Como funciona a antecipação do FGTS?

Esta antecipação troca valores futuros do Saque-Aniversário por dinheiro disponível hoje. Você cede à instituição os próximos saques anuais; ela paga hoje um valor menor que a soma deles, porque desconta juros pelo tempo até cada repasse. No mês do seu aniversário, o FGTS repassa o saque cedido direto à instituição. O repasse à instituição ocorre até o 5º dia útil do mês de aniversário. Como funciona a modalidade, os riscos e quando ela pesa no orçamento estão no guia sobre antecipação do Saque-Aniversário.

Como é calculado o Saque-Aniversário?

O valor anual é o saldo total das contas do FGTS multiplicado pela alíquota da faixa, mais uma parcela adicional. Com R$ 1.000 de saldo, por exemplo, o saque é 40% de R$ 1.000 mais R$ 50: R$ 450,00.

  • Até R$ 500

    Alíquota
    50%
    Parcela adicional
    —

  • De R$ 500,01 a R$ 1.000

    Alíquota
    40%
    Parcela adicional
    R$ 50

  • De R$ 1.000,01 a R$ 5.000

    Alíquota
    30%
    Parcela adicional
    R$ 150

  • De R$ 5.000,01 a R$ 10.000

    Alíquota
    20%
    Parcela adicional
    R$ 650

  • De R$ 10.000,01 a R$ 15.000

    Alíquota
    15%
    Parcela adicional
    R$ 1.150

  • De R$ 15.000,01 a R$ 20.000

    Alíquota
    10%
    Parcela adicional
    R$ 1.900

  • Acima de R$ 20.000

    Alíquota
    5%
    Parcela adicional
    R$ 2.900

O Poder Executivo pode alterar as faixas, alíquotas e parcelas adicionais até 30 de junho de cada ano, para valer a partir de 1º de janeiro do ano seguinte. Tabela verificada em 23/09/2026.

Por que não posso antecipar todo o saldo?

Porque a antecipação não usa o saldo: usa alguns dos próximos Saques-Aniversário. São quatro filtros em sequência:

  1. o Saque-Aniversário libera só uma parte do saldo por ano, pela tabela acima;
  2. a antecipação só alcança os próximos saques, até 5 pelas regras de hoje;
  3. cada saque cedido vai de R$ 100 a R$ 500, mesmo que o saque do ano seja maior;
  4. os valores futuros são descontados pela taxa para chegar ao valor recebido hoje.

Com R$ 20.000 de saldo, o Saque-Aniversário calculado é de R$ 3.900,00, mas cada saque cedido fica em R$ 500,00. Com 5 saques, isso soma R$ 2.500,00 em direitos futuros — e, com as premissas deste exemplo (data de 23/09/2026, aniversário em undefined, taxa hipotética de 2,00% ao mês), cerca de R$ 1.466,37 hoje.

Quantos saques posso antecipar?

Pelas regras vigentes em 23/09/2026, até 5 Saques-Aniversário. Esse limite vale até 31/10/2026; a partir de 01/11/2026, o limite previsto passa a 3. Cada Saque-Aniversário anual pode estar vinculado a apenas uma operação de crédito.

Qual o valor mínimo e máximo por saque?

Cada Saque-Aniversário cedido precisa ficar entre R$ 100 e R$ 500. Se o saque do ano passar de R$ 500, só R$ 500 podem ser cedidos; se ficar abaixo de R$ 100, aquele ano não entra. Pela tabela, um saldo a partir de R$ 1.166,67 já gera um saque de R$ 500.

Como a taxa reduz o valor recebido hoje?

Cada saque é trazido para hoje pela taxa, pelo tempo que falta até o repasse: quanto mais distante, menor o valor hoje. Um saque de R$ 500, com as premissas do exemplo (data de 23/09/2026, aniversário em undefined, taxa hipotética de 2,00% ao mês), vale hoje:

  • repasse em 05/03/2027: cerca de R$ 449,00
  • repasse em 07/03/2028: cerca de R$ 352,17
  • repasse em 07/03/2029: cerca de R$ 276,77

Quanto dá para antecipar com diferentes saldos?

Premissas de todos os exemplos: data de 23/09/2026, aniversário em undefined, taxa hipotética de 2,00% ao mês, 5 saques pedidos, sem depósitos futuros. A taxa não é de nenhuma instituição — use o botão para simular e troque pelos números da sua proposta.

  • R$ 1.000

    Saque-Aniversário
    R$ 450,00
    Saques cedidos
    3
    Direitos cedidos
    R$ 860,00
    Hoje, aproximado
    R$ 671,76

  • R$ 5.000

    Saque-Aniversário
    R$ 1.650,00
    Saques cedidos
    5
    Direitos cedidos
    R$ 2.378,22
    Hoje, aproximado
    R$ 1.424,74

  • R$ 10.000

    Saque-Aniversário
    R$ 2.650,00
    Saques cedidos
    5
    Direitos cedidos
    R$ 2.500,00
    Hoje, aproximado
    R$ 1.466,37

  • R$ 20.000

    Saque-Aniversário
    R$ 3.900,00
    Saques cedidos
    5
    Direitos cedidos
    R$ 2.500,00
    Hoje, aproximado
    R$ 1.466,37

  • R$ 30.000

    Saque-Aniversário
    R$ 4.400,00
    Saques cedidos
    5
    Direitos cedidos
    R$ 2.500,00
    Hoje, aproximado
    R$ 1.466,37

Com saldo pequeno, os saques dos anos seguintes caem abaixo de R$ 100 e não podem ser cedidos — por isso a quantidade de saques é menor.

Por que parte do FGTS fica bloqueada?

O FGTS bloqueia o saldo necessário para que, aplicada a alíquota e somada a parcela adicional, exista o valor dos saques dados em garantia — por isso o bloqueio costuma ser maior que o valor recebido. Por isso, alguém que recebe um valor antecipado pode ter um valor diferente bloqueado no saldo. O bloqueio é uma garantia, não o débito: o débito acontece a cada aniversário, quando o saque cedido é repassado. O simulador não calcula o valor bloqueado — ele é determinado pelo sistema do FGTS.

Operações ativas até 04/05/2026 tiveram a garantia retida alterada para o valor nominal das parcelas antecipadas (MP nº 1.355/2026); contratações posteriores seguem a regra do Conselho Curador, pela base de saldo necessária.

Existe carência?

Existe. A autorização para a instituição consultar o saldo só pode ser dada depois de 90 dias do início da vigência da opção pelo Saque-Aniversário. São 90 dias corridos, não três meses: quem aderiu em 10/01/2026, por exemplo, poderia autorizar a partir de 10/04/2026. O simulador faz essa conta com a data que você informar.

O que acontece em caso de demissão?

Quem está no Saque-Aniversário e é demitido sem justa causa saca a multa rescisória, quando devida; o restante do saldo continua na conta e pode ser sacado nos Saques-Aniversário seguintes ou nas outras hipóteses previstas em lei.

Posso voltar ao Saque-Rescisão?

O retorno ao Saque-Rescisão pode ser pedido quando não houver antecipação contratada, e só vale a partir do primeiro dia do 25º mês depois do pedido. As diferenças entre as duas modalidades estão em saque-aniversário vale a pena?

Perguntas frequentes

Tenho R$ 10 mil no FGTS. Quanto consigo antecipar?

Depende do saque anual, dos limites vigentes, da quantidade cedida, da taxa e do mês de aniversário. Com R$ 10.000, o Saque-Aniversário calculado é de R$ 2.650,00, e cada saque cedido fica em R$ 500,00. Com 5 saques e as premissas do exemplo (data de 23/09/2026, aniversário em undefined, taxa hipotética de 2,00% ao mês), seriam R$ 2.500,00 em direitos futuros e cerca de R$ 1.466,37 hoje.

Posso antecipar de novo?

Cada Saque-Aniversário anual pode estar vinculado a apenas uma operação de crédito. Saques já cedidos não entram numa nova operação. A partir de 01/11/2026, uma nova contratação fica condicionada à quitação da antecipação vigente referente ao próximo Saque-Aniversário.

Posso quitar a antecipação antes?

O Código de Defesa do Consumidor assegura a liquidação antecipada do débito, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos (art. 52, §2º).

Existe CET na antecipação?

Existe. O CET reúne juros, IOF e tarifas e é informado pela instituição. A taxa de juros sozinha não é o CET, e o simulador não calcula CET — no modo “Já tenho uma proposta”, ele mostra o que você informar e estima a taxa implícita pelas datas dos repasses.

Qual instituição oferece a menor taxa?

O Crédito por Perto não faz ranking de instituições. Com duas ou três propostas em mãos, o modo “Já tenho uma proposta” coloca lado a lado o valor recebido, os saques cedidos, a diferença, a taxa e o CET informados.

Como calculamos

  • Saque-Aniversário: saldo × alíquota da faixa + parcela adicional, pela tabela acima.
  • Valor cedível: o menor entre o saque do ano e R$ 500; abaixo de R$ 100, o ano não entra.
  • Saldo ano a ano: o saldo de hoje, sem depósitos e sem rendimento, cai pelo saque inteiro a cada aniversário; o saque seguinte é recalculado pela tabela. O simulador avisa quando deixar a parte não cedida na conta mudaria o resultado.
  • Datas: primeiro saque no ano corrente se o mês de aniversário ainda não chegou; repasse no 5º dia útil do mês, contando fins de semana e feriados nacionais fixos. Feriados móveis ou locais podem deslocar a data em um ou dois dias.
  • Valor presente: cada saque ÷ (1 + taxa mensal)dias corridos ÷ 30, somados e arredondados ao centavo só no fim. Taxa anual convertida por equivalência: (1 + anual)1/12 − 1.
  • Taxa implícita (proposta): a taxa mensal que iguala o valor recebido aos repasses datados, pela mesma convenção, encontrada por bisseção. Não é o CET.
  • Não incluído: IOF, tarifas, outras convenções de cálculo das instituições e o valor bloqueado no FGTS. Por isso o resultado é uma estimativa, e pode não coincidir com a proposta de uma instituição.

Privacidade: o cálculo acontece no seu navegador. Saldo, datas, taxa e proposta não são enviados, gravados nem usados em medição de audiência.

Fontes e verificação

Conteúdo e ferramenta da Equipe Editorial do Crédito por Perto, que não concede crédito, não acessa conta do FGTS, não representa a CAIXA e não recebe por nenhuma contratação. Encontrou algo errado? Veja a política de correções. Metodologia revisada em 23/09/2026.