Como comparar duas propostas de empréstimo aqui?

Com as propostas na mão, localize quatro números em cada uma: o valor líquido que cai na conta, o número de parcelas, o valor de cada parcela e o CET anual. Digite-os acima. A ferramenta mostra o total pago, o custo em reais e onde exatamente as propostas diferem. Use o valor que cai na conta, não o valor solicitado: IOF, tarifa ou seguro descontados na liberação fazem duas propostas de “R$ 10 mil” entregarem valores diferentes. Se ainda está juntando propostas, o passo a passo para pedir os números certos está no guia como comparar propostas de crédito.

Parcela menor ou custo menor: por que a menor parcela pode custar mais?

Porque distribuir a dívida por mais meses reduz o valor mensal e costuma aumentar o total desembolsado: os juros correm por mais tempo. “Uma tem parcela menor, mas prazo maior” é a situação mais comum, e não há resposta universal: depende dos termos de cada proposta. O comparador coloca esse trade-off em uma frase: quanto a parcela cai, quantos meses a mais a dívida dura e quanto isso custa no final.

O que é CET e onde encontrar na proposta?

O Custo Efetivo Total é a taxa anual que resume o custo completo do empréstimo: juros, tarifas, tributos como o IOF, seguros e demais encargos. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, a instituição informa o CET antes da contratação e apresenta o demonstrativo, com o valor de cada componente. Procure-o na proposta, na simulação formal ou nesse demonstrativo, e peça por escrito se não estiver lá. O conceito completo está em o que é CET.

CET ou taxa de juros: qual comparar?

O CET. Menor taxa de juros não significa necessariamente empréstimo mais barato: uma proposta com juros menores e seguro ou tarifa embutidos pode ter CET maior, e duas propostas com juros diferentes podem chegar a CETs parecidos. É por isso que a proposta “com juros menores” às vezes sai mais cara. Mesmo assim, o CET não decide sozinho: prazo, valor da parcela e o que cabe no seu orçamento também contam, e o comparador mostra tudo junto. Cuidado com unidades: 3% ao mês não é 36% ao ano, e a conversão composta está em taxa mensal e taxa anual.

Como calcular o total pago e o custo do empréstimo em reais?

Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas e some os custos pagos fora delas, se houver: esse é o total pago. A diferença entre o total pago e o valor que caiu na sua conta é o custo do empréstimo em reais, a resposta mais direta para “qual vou pagar menos no final?”. Essa conta não substitui o CET oficial: ela mostra, em dinheiro, o que sai do seu bolso com os valores informados.

O banco não informou o CET. E agora?

Marque “não sei” e compare mesmo assim: parcela, prazo, valor liberado e total pago já revelam muito. Antes de assinar, peça o CET por escrito, porque a informação é obrigatória antes da contratação. Se você tem o valor recebido, as parcelas e os custos, a calculadora de CET estima a taxa a partir desse fluxo.

Posso comparar empréstimos com prazos diferentes ou de bancos diferentes?

Pode, e é aí que o comparador mais ajuda. Com prazos diferentes, olhe dois números: o CET, que é uma taxa anual e por isso já leva o tempo em conta, e o total pago, que soma mais parcelas quando o prazo é maior. A proposta mais longa costuma ter parcela menor e total maior. Bancos diferentes não mudam nada: a ferramenta compara números, não instituições. Só evite comparar pelo total quando os valores recebidos são diferentes: nesse caso a ferramenta avisa e reduz as conclusões, porque as propostas não são equivalentes.

Qual proposta escolher? O que verificar antes de assinar

A ferramenta mostra qual proposta tem o menor custo nos critérios que você informou. Isso não é o mesmo que dizer qual é a melhor para você: a proposta mais barata no total pode ter uma parcela que não cabe no mês. Antes de decidir, veja se a parcela cabe no seu orçamento e confira:

Como calculamos

As fórmulas são simples e ficam à vista:

total pago = parcelas × valor da parcela + custos fora das parcelas
custo em reais = total pago − valor líquido recebido

Diferenças de CET são apresentadas em pontos percentuais (28% → 32% é uma diferença de 4 pontos percentuais, não “4% maior”). Quando você informa uma taxa mensal, mostramos a equivalente anual efetiva composta — (1 + mensal)¹² − 1 — que não é a mesma coisa que o CET. O CET exibido é sempre o informado pela instituição: não recalculamos nem estimamos CET, porque uma parcela pode embutir IOF, seguros, tarifas e fluxos que uma estimativa simplificada não captura. Todo o cálculo acontece no seu navegador, em centavos inteiros (sem erros de arredondamento binário), e nada é enviado ou armazenado.

Conceitos e obrigações citados seguem fontes oficiais: a regulamentação do CET (Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020 (vigente desde 01/02/2021), verificada em 23/09/2026), o direito à liquidação antecipada com redução proporcional dos juros do Código de Defesa do Consumidor (art. 52) e a vedação de tarifa por quitação antecipada da Resolução CMN nº 3.516/2007. Última revisão da metodologia: 27/08/2026; textos revisados em 24/09/2026.

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