Calculadora de margem consignável

Como calcular a margem consignável

A calculadora usa dois números: o benefício ou a remuneração do mês e a soma das parcelas de consignado que já são descontadas. O perfil escolhido define os percentuais aplicados.

Qual valor digitar? O valor antes do desconto dos consignados. Não use o que cai na conta se você já tem consignado: ali as parcelas já foram tiradas, e a conta ficaria menor do que é. No INSS, a lei fala no valor do benefício. No Crédito do Trabalhador, a base é a remuneração disponível: o salário menos os descontos obrigatórios, como a contribuição ao INSS e o Imposto de Renda. Por isso a margem não é calculada sobre o salário bruto.

São três contas, nesta ordem:

1. Margem total para empréstimo = benefício ou remuneração × percentual de empréstimo do perfil;
2. Margem disponível = margem total − parcelas de consignado já ativas, que são a margem comprometida (nunca abaixo de zero);
3. Reservas de cartão = benefício ou remuneração × cada percentual de cartão, calculadas sobre a mesma base.

O ponto que mais confunde: as fatias de cartão não disputam espaço com a fatia de empréstimo. São reservas separadas, previstas na norma. Por isso o total comprometível aparece maior que o limite de empréstimo sozinho.

Como interpretar o resultado: margem total, comprometida e disponível

A margem consignável divide sua renda em fatias com destinos próprios: uma para empréstimos consignados e fatias menores reservadas aos cartões consignados (RMC e RCC). A calculadora mostra a margem total de cada fatia, desconta as parcelas que você já paga e mostra quanto ainda sobra. Se as parcelas atuais já ocupam toda a fatia de empréstimo, a margem disponível aparece zerada. O que sobra é o teto para uma nova parcela, não uma recomendação de usá-lo: caber na margem não significa caber no orçamento.

Margem de R$ 200 significa pegar R$ 200 emprestados? Não. A margem disponível é o valor máximo da parcela mensal. Quanto essa parcela representa em empréstimo depende da taxa de juros e do prazo da proposta: a mesma parcela de R$ 200 financia valores bem diferentes em 24 ou em 84 meses. Para fazer essa conta, use quanto consigo financiar pela parcela. Pela mesma razão, 35% de margem não quer dizer pegar 35% do salário emprestado: é o limite do desconto de cada mês.

Para entender de onde vêm os percentuais, como consultar sua margem oficial no Meu INSS ou na Carteira de Trabalho Digital e o que fazer quando a margem aparece “presa”, leia o guia completo de margem consignável: regras e como consultar. Se a fatia do cartão está ocupada por uma sigla RMC que você não reconhece, veja cartão de crédito consignado (RMC). E antes de usar a margem livre, simule parcela, juros e total na calculadora de empréstimo.

O que esta calculadora não faz

O resultado é uma estimativa educativa. Ele mostra como a regra se aplica aos números que você digitou. Calcular a margem não é consultar a margem: a ferramenta não acessa o INSS nem a Carteira de Trabalho Digital, não é análise de crédito e não representa aprovação de nada.

• A base de cálculo pode ser diferente da que você informou. A norma fala em renda ou remuneração “disponível”, e o que entra nessa base — adicionais, descontos obrigatórios, pensão alimentícia — segue a regra do órgão ou do empregador. Uma base diferente muda todo o resultado;
• A conta desconta apenas parcelas de empréstimo. Se parte da sua fatia de cartão consignado já está ocupada, isso não é abatido aqui — as reservas de cartão aparecem cheias;
• Os percentuais mudam por lei e por norma. Os valores desta página foram verificados em 06/08/2026 e podem ter sido alterados depois;
• A margem que vale é a oficial. Quem decide o número real é a instituição, a partir do que consta nos sistemas do INSS ou do empregador. Se o extrato oficial mostra margem zerada ou negativa, é porque os descontos já contratados ocupam ou passam do limite, o que pode acontecer quando o benefício ou o salário diminui depois da contratação. A calculadora não identifica a causa: nesses casos, ela mostra disponível zero.

Onde consultar a margem oficial: aposentados e pensionistas usam o Extrato de Empréstimo Consignado no Meu INSS; quem tem carteira assinada consulta o menu de empréstimos da Carteira de Trabalho Digital. Divergência entre o que aparece lá e o que um vendedor promete é motivo para parar a conversa.

De onde vêm os percentuais

• INSS — 35% para empréstimo, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão consignado de benefício, conforme a Lei nº 10.820/2003 e as normas do INSS. A Medida Provisória nº 1.355/2026 reduziu esse limite a partir de 19/05/2026, mas perdeu a vigência em 31/08/2026 (Ato Declaratório do Congresso Nacional nº 89/2026), e os percentuais da Lei nº 10.820/2003 voltaram a valer;
• CLT — 35% de comprometimento da remuneração disponível no Crédito do Trabalhador, conforme a Lei nº 10.820/2003 com a redação dada pela Lei nº 15.179/2025.

Percentuais verificados em 06/08/2026 e revistos em 24/09/2026, depois do fim da MP nº 1.355/2026. Regras de consignado mudam com frequência: confirme a margem oficial antes de assinar qualquer contrato.

Privacidade: a conta roda inteiramente no seu navegador. Nenhum valor digitado aqui é enviado para o portal, gravado em qualquer servidor ou incluído nas estatísticas de uso — e a ferramenta não pede CPF, cadastro nem dados de contato.