Como calcular os juros do cartão de crédito?

Em três passos: subtraia do total da fatura o que você pagou, e o que sobra é o saldo em aberto; multiplique esse saldo pela taxa mensal do rotativo, e o resultado são os juros de um ciclo, até a próxima fatura; some os dois para ter o saldo estimado relacionado ao que ficou em aberto.

Uma fatura de R$ 5.000 com R$ 2.000 pagos deixa R$ 3.000 em aberto. A 15,34% ao mês, a taxa média do rotativo do cartão para pessoas físicas no Banco Central em junho de 2025, os juros de um ciclo ficam em R$ 460,20, e o saldo relacionado a essa dívida vai para cerca de R$ 3.460,20 — antes de IOF, de encargos de atraso e de qualquer compra nova.

Quanto custa pagar apenas parte da fatura?

O que conta é o valor que fica em aberto. Com a mesma taxa (15,34% ao mês, a taxa média do rotativo do cartão para pessoas físicas no Banco Central em junho de 2025), um ciclo no rotativo custa:

  • R$ 1.000,00

    Juros do ciclo
    R$ 153,40
    Saldo estimado
    R$ 1.153,40

  • R$ 2.000,00

    Juros do ciclo
    R$ 306,80
    Saldo estimado
    R$ 2.306,80

  • R$ 3.000,00

    Juros do ciclo
    R$ 460,20
    Saldo estimado
    R$ 3.460,20

  • R$ 5.000,00

    Juros do ciclo
    R$ 767,00
    Saldo estimado
    R$ 5.767,00

Premissas: um ciclo mensal completo, a taxa acima, sem IOF, sem encargos de atraso e sem compras novas. O botão de cada valor leva os números à calculadora, onde dá para usar a taxa da sua fatura.

O que é o crédito rotativo?

É o financiamento automático do saldo da fatura que não foi pago integralmente. Pagou menos que o total, dentro das condições do cartão, e o restante passa a ser uma dívida com juros — em geral os mais altos entre as modalidades de crédito à pessoa física, como mostram as taxas médias publicadas pelo Banco Central. Como a fatura funciona, das datas de fechamento e vencimento ao limite, está em fatura do cartão: como funciona.

Quanto tempo o saldo pode ficar no rotativo?

O saldo não pago só pode permanecer no crédito rotativo até o vencimento da fatura seguinte; a partir daí, a instituição deve oferecer parcelamento em condições mais vantajosas que as do rotativo. Por isso a calculadora mostra um ciclo — da fatura atual até a próxima — e não vários meses seguidos de rotativo, como fazem simulações que multiplicam a taxa por 12 meses.

O que acontece se eu pagar menos que o mínimo?

Aí a situação deixa de ser só o rotativo: há atraso, e podem ser cobrados encargos de atraso, como multa e juros de mora, além dos juros. A calculadora trata esse caso à parte: informe o pagamento mínimo que está na fatura e, se quiser incluir multa e mora, os percentuais do seu contrato — ela não usa nenhum percentual por conta própria e mostra cada encargo numa linha. O mínimo em si não tem um percentual único: vale o que está na sua fatura.

Existe limite para os juros e encargos do cartão?

Existe. Desde 03/01/2024, os juros e encargos financeiros do rotativo e do parcelamento da fatura não podem passar de 100% do valor original da dívida; o IOF fica fora do limite. Na prática: numa dívida alcançada pela regra, com valor original de R$ 1.000,00, os juros e encargos financeiros somados não passam de R$ 1.000,00 — o total pode chegar ao dobro do valor original, não mais que isso.

O limite vale para o que foi acumulado, não é a taxa: a taxa do contrato continua sendo a informada na fatura. E ele depende da origem da dívida — a regra vale desde 03/01/2024 — e do valor original da operação, que não é o saldo total do cartão, com compras novas. A calculadora compara com o limite quando você informa o valor original e os encargos já cobrados. Se a conta passar do limite, ela pede para conferir os dados, e não conclui nada sobre a cobrança.

Rotativo e parcelamento da fatura são a mesma coisa?

Não. O rotativo é o financiamento automático do saldo até a próxima fatura; o parcelamento da fatura divide a dívida em parcelas, com outra taxa e outro CET. Depois do rotativo, o saldo precisa ser quitado ou ir para o parcelamento. O limite de juros e encargos alcança tanto o rotativo quanto o parcelamento da fatura. Compare as opções da sua fatura pelo CET — o simulador de parcelamento da fatura mostra o total de cada proposta e coloca até três lado a lado.

Como comparar as opções da própria fatura?

Pelo custo em reais e pelo CET de cada forma de pagar o saldo, no mesmo prazo. Se a ideia é trocar a dívida do cartão por outro crédito mais barato, a ferramenta trocar dívida compara o custo das duas antes. E a regulamentação da Lei 14.690/2023 previu a portabilidade da dívida do rotativo e do parcelamento da fatura para outra instituição. O plano completo para sair da dívida, na ordem certa, está em como sair do rotativo do cartão; e, se o cartão não é a única dívida, qual dívida pagar primeiro.

Perguntas frequentes

Pagar o mínimo é entrar no rotativo?

Sim: o saldo que sobra entre o mínimo e o total é financiado pelo rotativo até a próxima fatura. Pagar abaixo do mínimo já é outra situação, com encargos de atraso.

A taxa anual que a calculadora mostra é o CET?

Não. É a taxa mensal convertida para anual por juros compostos — (1 + mensal)12 − 1 —, só para dar a dimensão. O CET inclui tributos, tarifas e outros encargos e é informado pela instituição.

A calculadora mostra o valor da próxima fatura?

Não. Ela estima o saldo relacionado ao valor que ficou em aberto. A próxima fatura também traz compras novas, parcelas de compras anteriores, anuidade, tarifas e IOF, que a calculadora não conhece.

A dívida do cartão pode dobrar?

Nas dívidas alcançadas pela regra, os juros e encargos financeiros não podem passar de 100% do valor original — ou seja, somados ao valor original, chegam no máximo ao dobro. O IOF e as compras novas ficam fora dessa conta, e a regra vale desde 03/01/2024.

Como calculamos

  1. Subtraímos o valor pago do total da fatura.
  2. O que sobra é o saldo em aberto (nunca negativo).
  3. Aplicamos a taxa informada ao saldo por um ciclo mensal completo: juros = saldo × taxa mensal. Taxa ao ano é convertida para a mensal equivalente, (1 + anual)1/12 − 1, nunca dividida por 12.
  4. Somamos apenas os encargos que você informou — multa e juros de mora pelos percentuais do contrato (mora proporcional aos dias), IOF e outros pelo valor da fatura —, cada um na sua linha.
  5. Comparamos com o limite de juros e encargos quando você informa o valor original e o já cobrado.
  6. Mostramos cada componente separado, arredondado ao centavo.

Privacidade: o cálculo acontece no seu navegador. Nenhum valor digitado é enviado, gravado ou usado em medição de audiência.

Fontes e verificação

Conteúdo e ferramenta da Equipe Editorial do Crédito por Perto, que não concede crédito, não emite cartão, não negocia dívidas e não recebe por nenhuma contratação. Encontrou algo errado? Veja a política de correções. Metodologia revisada em 23/09/2026.