Como calcular juros de empréstimo: fórmulas, exemplo e passo a passo

Este guia serve para uma coisa concreta: ao final dele, você vai conseguir conferir se a parcela de uma proposta bate com a taxa informada — com uma fórmula, uma calculadora comum ou a nossa calculadora de empréstimo, que faz tudo isso automaticamente e mostra a tabela mês a mês.

O regime dos empréstimos: juros compostos

Empréstimos usam juros compostos — o regime padrão das operações de crédito no Brasil, explicado também no material de cidadania financeira do Banco Central: a cada mês, os juros incidem sobre o saldo devedor atual, que inclui os juros dos meses anteriores ainda não pagos. Isso tem duas consequências práticas:

• Dobrar o prazo não dobra os juros: mais que dobra;
• Uma taxa mensal "pequena" vira uma taxa anual grande — 3% ao mês equivale a 42,58% ao ano, não a 36%. Entenda essa conversão em taxa mensal e taxa anual — ou converta qualquer taxa na hora no conversor de taxas.

A fórmula da parcela (sistema Price)

O sistema mais usado em empréstimos pessoais é o Price: todas as parcelas são iguais. A fórmula:

parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

Onde:

• valor é o montante financiado (incluindo tarifas financiadas);
• i é a taxa mensal em forma decimal (2% = 0,02);
• n é o número de parcelas.

Passo a passo com um exemplo

Empréstimo hipotético de R$ 3.000, a 2% ao mês, em 10 parcelas:

1. Converta a taxa: i = 0,02;
2. Calcule (1 + i)⁻ⁿ = 1,02⁻¹⁰ ≈ 0,82035;
3. Calcule o denominador: 1 − 0,82035 = 0,17965;
4. Calcule a parcela: 3000 × 0,02 ÷ 0,17965 ≈ R$ 333,98;
5. Total pago: 333,98 × 10 ≈ R$ 3.339,80 — cerca de R$ 339,80 de juros.

O mesmo cálculo, resumido num quadro para guardar:

Por que o começo do contrato paga mais juros

Em cada parcela, os juros são calculados sobre o saldo devedor. No primeiro mês do exemplo, os juros são 3000 × 0,02 = R$ 60, e apenas 333,98 − 60 = R$ 273,98 amortizam a dívida. No último mês, o saldo é pequeno, os juros são centavos e quase toda a parcela amortiza. Essa progressão é a tabela de amortização — e explica por que quitar cedo economiza mais juros do que quitar no fim. O desconto da antecipação, aliás, é direito seu: veja quitação antecipada.

(Valores do exemplo hipotético, arredondados.)

Conferindo uma proposta real

Antes do roteiro, vale entender o outro lado da mesa: como o banco chega à taxa que ele te oferece. O Banco Central explica em vídeo, na série oficial sobre juros:

Juros no Brasil: como o banco define os juros do seu empréstimo?O player do YouTube só carrega depois do clique · Banco Central do Brasil

Diferenças pequenas (centavos ou poucos reais) costumam vir de arredondamento e da forma de contagem de dias. Diferenças grandes indicam encargos somados ao financiamento — o que não é necessariamente irregular, mas precisa estar claro no contrato e no CET. E se a taxa em si parecer alta, compare-a com a média oficial do mercado: o passo a passo está em juros abusivos: como saber.

Perguntas frequentes