Toda proposta de crédito cabe em cinco números. Quem compara esses cinco escolhe melhor. Quem compara o discurso do vendedor, não. O método deste guia é literalmente uma tabela para preencher. Peça os números, anote, compare.
Os cinco números
- Valor líquido liberado: quanto efetivamente cai na sua conta, depois de tarifas e seguros descontados.
- CET anual: o custo completo da operação (entenda o CET).
- Valor total a pagar: a soma de todas as parcelas, em reais.
- Valor e quantidade das parcelas: para testar contra o orçamento do seu pior mês.
- Custo do atraso: juros de mora, multa e o que acontece na inadimplência. Isso pesa ainda mais em operações com garantia.
O método inteiro num quadro, com as pegadinhas incluídas:
A tabela de comparação
Monte uma tabela como esta, no papel ou no celular. Uma coluna por proposta. Tem as propostas em mãos? O comparador de propostas preenche essa tabela por você: digite os números e veja parcela, prazo, CET e total lado a lado, com as diferenças em reais.
| Número | Proposta A | Proposta B |
|---|---|---|
| Valor líquido liberado | ||
| CET anual | ||
| Total a pagar | ||
| Parcela × quantidade | ||
| Custo do atraso |
Na hora de preencher, três regras evitam erro.
- Mesmo prazo nas duas colunas. Prazos diferentes bagunçam tudo. Peça simulações no mesmo número de parcelas.
- Números por escrito. Proposta séria vira documento. Promessa verbal não entra na tabela.
- Total a pagar ÷ valor líquido liberado. Essa divisão dá uma noção crua de quantos reais você devolve por real recebido. Útil para sentir o peso da operação.
As três pegadinhas clássicas
- Comparar parcelas de prazos diferentes. A parcela menor com prazo maior quase sempre custa mais no total. Compare totais no mesmo prazo. A mecânica está explicada em como calcular juros.
- Comparar taxa de juros em vez de CET. Tarifas e seguros embutidos se escondem na diferença entre os dois.
- Olhar o valor solicitado em vez do líquido liberado. Duas propostas de "R$ 10.000" podem liberar valores líquidos diferentes. O custo real se mede sobre o que chega à sua conta.
Depois de comparar: a decisão
A melhor proposta da tabela ainda precisa passar por dois filtros. Nenhum dos dois está nela.
- O filtro do orçamento: a parcela cabe no seu pior mês? O roteiro completo está em quando vale a pena fazer empréstimo.
- O filtro de segurança: instituição autorizada, nenhum pagamento antecipado, contrato lido.
Perguntas frequentes
Quantas propostas devo comparar?
Duas já mudam o jogo. Três dão segurança razoável. Inclua a instituição onde você já tem conta, porque relacionamento às vezes melhora a oferta. E pelo menos uma concorrente.
A instituição se recusa a dar o CET por escrito. E agora?
O CET deve ser informado antes da contratação. Se a instituição recusa, risque a proposta da tabela. Se quiser, registre reclamação nos canais oficiais.
Vale usar simuladores de sites comparadores?
Como ponto de partida, sim. Como decisão, não. Simuladores mostram faixas genéricas. Os números que valem são os da proposta formal emitida para o seu CPF.