O que é CET?

O CET é uma taxa anual que consolida os custos e encargos vinculados à operação de crédito nas condições informadas. Não é a soma das taxas: ele sai do fluxo de dinheiro — o que você recebe, o que paga e quando. O guia o que é CET explica o conceito com calma.

Como o CET é calculado?

Pela Resolução CMN nº 4.881, de 23 de dezembro de 2020 (vigente desde 01/02/2021), o CET é a taxa que iguala o valor recebido aos pagamentos futuros, cada um trazido para a data da liberação pelos dias corridos até ele: Σ FCj ÷ (1 + CET)^((dj − d0) ÷ 365) − FC0 = 0, com datas em dias corridos.

Pagar R$ 500 no mês que vem e R$ 500 daqui a dois anos não tem o mesmo efeito financeiro. Por isso o CET considera também as datas dos pagamentos — e por isso “(total pago − recebido) ÷ recebido” não é CET: é só o acréscimo nominal.

O que entra no CET?

O CET é uma taxa anual que consolida os encargos e as despesas da operação: amortizações, juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas vinculadas, inclusive as que não entram no valor financiado. Custos pessoais que não têm a ver com a operação, como o deslocamento até o banco, ficam de fora.

Taxa de juros e CET são diferentes?

São. Duas propostas de R$ 10.000 em 24 parcelas, as duas com juros de 1,50% ao mês (19,56% a.a. equivalentes), primeira parcela em 23/10/2026:

  • A — sem tarifa

    Parcela
    24 × R$ 499,24
    Custo à parte
    —
    CET estimado
    19,57% a.a.

  • B — tarifa de R$ 700 paga na contratação

    Parcela
    24 × R$ 499,24
    Custo à parte
    R$ 700,00
    CET estimado
    28,87% a.a.

Taxa menor, CET maior?

Pode acontecer. A proposta A cobra 1,50% ao mês sem custos extras; a B cobra 1,30% ao mês, mas financia R$ 800 de tarifa e R$ 600 de seguro. Com essas premissas, o CET da B (33,72% a.a.) fica acima do da A (19,57% a.a.) — apesar da taxa de juros menor.

IOF entra no CET?

Entra: é tributo da operação. Faz diferença se ele foi descontado do valor liberado, incluído no financiamento ou pago à parte — na calculadora, cada custo tem essa pergunta. Para estimar o valor, use a calculadora de IOF.

Exemplo: R$ 10.000 em 24 parcelas a 1,80% ao mês, com IOF de R$ 278,22 (pessoa física, pela calculadora de IOF) e tarifa de R$ 500, os dois incluídos no financiamento. O valor financiado vai a R$ 10.778,22, as parcelas ficam em R$ 557,03 e o CET estimado é 33,98% a.a., contra 23,87% a.a. da taxa de juros.

Seguro entra no CET?

O seguro entra quando é vinculado à operação e cobrado do tomador. Informe quanto foi e como foi pago: à vista, incluído no financiamento ou junto com cada parcela.

Tarifa entra no CET?

Entra — inclusive quando não é financiada. Tarifa paga à parte na contratação reduz o dinheiro que sobra com você no início; tarifa financiada aumenta as parcelas. Os dois caminhos mudam o CET de formas diferentes.

Como conferir o CET de uma proposta?

A instituição informa o CET antes da contratação e apresenta o demonstrativo, com o valor de cada componente do fluxo e o percentual em relação ao total devido. Procure estes itens na proposta:

  • CET e taxa efetiva de juros;
  • valor solicitado, valor financiado e valor liberado;
  • tarifas, tributos (IOF) e seguros, com a forma de pagamento;
  • número, valor e datas das parcelas, e o total delas.

Com esses números, use “Sim, analisar minha proposta” e informe o CET da proposta em “Conferir com a proposta”. Se a diferença for grande, a calculadora lista o que pode estar faltando.

Por que o CET é anual?

A norma pede o CET em taxa percentual anual, para que propostas de prazos diferentes fiquem na mesma unidade. A calculadora mostra também o equivalente mensal, (1 + CET)1/12 − 1 — que não é um “CET mensal” oficial.

CET alto significa custo enorme em reais?

Não necessariamente. R$ 1.000 pagos com R$ 1.030 em 15 dias têm CET estimado de 105,29% a.a. — e custam R$ 30. Como o CET é anualizado, operações curtas podem apresentar percentuais anuais elevados mesmo com poucos pagamentos.

O contrário também vale: R$ 20.000 em 60 parcelas a 1,20% ao mês têm CET estimado de 15,39% a.a., e somam R$ 8.171,20 a mais que o recebido. Por isso o CET se lê junto com o prazo e o valor em reais.

O que acontece com indexadores variáveis?

Taxas flutuantes, índices de preços e outros referenciais que variam durante o contrato não entram no cálculo do CET; a instituição informa esses parâmetros junto com ele. Em financiamentos com TR, IPCA ou taxa flutuante, o CET informado não é uma previsão do quanto você vai pagar até o fim: se houver indexadores ou taxas variáveis, o custo efetivo ao longo do contrato poderá mudar.

Perguntas frequentes

O banco é obrigado a informar o CET?

A instituição informa o CET antes da contratação e apresenta o demonstrativo, com o valor de cada componente do fluxo e o percentual em relação ao total devido. A Resolução vale para operações de crédito e arrendamento mercantil financeiro de instituições financeiras e sociedades de arrendamento com pessoas naturais, empresários individuais, microempresas e empresas de pequeno porte. Não se aplica a repasses de recursos externos nem a crédito rural.

Posso calcular o CET pelas parcelas?

Pode. Com o valor que chegou, as parcelas e as datas, a calculadora encontra a taxa do fluxo — sem precisar da taxa de juros nem do CET. Se houver custos pagos fora das parcelas, informe-os para chegar ao CET.

Qual CET é considerado bom?

Não há um número único: depende da modalidade, do prazo, da garantia e do momento do mercado. Para ter referência, compare a taxa com a média oficial da mesma modalidade em minha taxa está cara? e as propostas entre si, pelo CET e pelo total.

Cheque especial e rotativo têm CET?

Adiantamento a depositantes, desconto, cheque especial e operações com característica de crédito rotativo seguem metodologia própria: prazo de 30 dias e o valor do limite pactuado. Por isso a calculadora de parcelas não se aplica a eles.

Como transformar CET anual em mensal?

Por equivalência composta: (1 + CET anual)1/12 − 1. Dividir por 12 dá um número errado.

Como calculamos

  • Montamos o fluxo: + valor liberado na data da liberação, − custos pagos à parte nessa data, − parcelas e custos nas datas em que acontecem.
  • Datas reais, em dias corridos, com calendário civil (31/01 + 1 mês = 28 ou 29/02), sem fuso horário.
  • Resolvemos Σ FCj ÷ (1 + taxa)(dj − d0)/365 = 0 por bisseção com intervalo que se expande — sem limite artificial de taxa e sem depender de chute inicial.
  • Precisão interna alta; arredondamento só na tela, com duas casas.
  • Fluxos com mais de uma troca de sinal são recusados, em vez de mostrar uma taxa arbitrária.
  • “CET estimado” só quando você confirma que informou todos os custos; senão, “taxa efetiva estimada do fluxo informado”.
  • Indexadores variáveis não entram no cálculo; cheque especial, rotativo e crédito rural ficam fora do cálculo padrão.

Limitações: parcelas mensais a partir da primeira data (ou parcelas diferentes informadas uma a uma, ou o fluxo manual); a calculadora não lê contratos nem consulta instituições, e o resultado depende dos números informados.

Privacidade: o cálculo acontece no seu navegador. Valores, datas, taxas e resultados não são enviados, gravados nem usados em medição de audiência.

Fontes e verificação

Normas verificadas em 23/09/2026. Conteúdo e ferramenta da Equipe Editorial do Crédito por Perto, que não concede crédito e não substitui o demonstrativo da instituição. Encontrou algo errado? Veja a política de correções. Metodologia revisada em 23/09/2026.