Como funciona a calculadora SAC x Price

Você informa o valor financiado — ou o valor do bem e a entrada —, a taxa de juros e o prazo. A calculadora monta as duas tabelas de amortização mês a mês e as coloca lado a lado: a primeira e a última parcela, os juros do contrato inteiro, o saldo devedor em cada momento e o mês em que a parcela da SAC passa a ficar abaixo da Price. Ela não diz qual sistema assinar. Para as perguntas que decidem isso — renda exigida, seguros, troca de sistema —, veja Price ou SAC: o que muda na sua dívida.

A diferença entre SAC e Price

Toda parcela tem duas partes: a amortização, que reduz a dívida, e os juros, calculados sobre o saldo que falta pagar. Na SAC a amortização é a mesma todo mês; como o saldo cai, os juros caem, e a parcela diminui ao longo do contrato. Na Price a parcela é a mesma do começo ao fim; no início ela é quase toda juros, e a amortização cresce mês a mês. As duas definições são as usadas pela Caixa no crédito habitacional.

Um exemplo com números

R$ 300.000,00 financiados em 360 meses, a 1,00% ao mês (12,68% ao ano), uma taxa apenas ilustrativa:

  • 1ª parcela

    Price
    R$ 3.085,84
    SAC
    R$ 3.833,33

  • Última parcela

    Price
    R$ 3.078,55
    SAC
    R$ 842,88

  • Juros no total

    Price
    R$ 810.895,11
    SAC
    R$ 541.502,15

  • Total das parcelas

    Price
    R$ 1.110.895,11
    SAC
    R$ 841.502,15

  • Saldo após 5 anos

    Price
    R$ 292.989,50
    SAC
    R$ 250.000,20

A SAC começa R$ 747,49 mais cara por mês e soma R$ 269.392,96 a menos de juros no contrato inteiro. A virada acontece na parcela nº 91: dali em diante, a parcela da SAC é menor que a da Price. Na metade do prazo, a SAC já amortizou 50% da dívida, e a Price, 14% — o SAC amortiza de forma proporcional ao tempo, e a Price concentra a amortização no fim.

Por que a SAC soma menos juros

Porque juros incidem sobre o saldo devedor, e na SAC o saldo cai mais rápido desde o primeiro mês. Com o mesmo valor, a mesma taxa e o mesmo prazo, ela paga juros sobre uma dívida menor em quase todos os meses — e a soma fica menor. O preço disso é a parcela inicial mais alta. Na Price, a parcela menor no começo significa amortizar pouco nos primeiros anos, e os juros continuam incidindo sobre um saldo que demora a cair.

Menos juros no total e parcela menor no começo são respostas a perguntas diferentes. Qual pesa mais depende do orçamento de cada pessoa — a calculadora mostra os dois lados em reais.

O prazo muda o tamanho da diferença

Mesmo valor e mesma taxa ilustrativa; só o prazo muda:

  • 120 meses (10 anos)

    1ª parcela Price
    R$ 4.304,13
    1ª parcela SAC
    R$ 5.500,00
    Juros Price
    R$ 216.495,34
    Juros SAC
    R$ 181.500,00

  • 240 meses (20 anos)

    1ª parcela Price
    R$ 3.303,26
    1ª parcela SAC
    R$ 4.250,00
    Juros Price
    R$ 492.781,00
    Juros SAC
    R$ 361.500,00

  • 360 meses (30 anos)

    1ª parcela Price
    R$ 3.085,84
    1ª parcela SAC
    R$ 3.833,33
    Juros Price
    R$ 810.895,11
    Juros SAC
    R$ 541.502,15

  • 420 meses (35 anos)

    1ª parcela Price
    R$ 3.046,65
    1ª parcela SAC
    R$ 3.714,29
    Juros Price
    R$ 979.587,00
    Juros SAC
    R$ 631.496,25

Quanto mais longo o prazo, maior a distância entre os juros dos dois sistemas: a Price passa mais anos amortizando pouco. Prazo longo também faz a parcela da Price cair menos do que parece, porque a maior parte dela continua sendo juro.

Taxa ao mês, ao ano, nominal e efetiva

A calculadora aceita a taxa ao mês ou ao ano e converte uma na outra por equivalência de juros compostos: 1% ao mês equivale a 12,68% ao ano, não a 12%. Contratos de imóvel costumam mostrar duas taxas anuais: a efetiva, que é a que se informa com a opção “ao ano”, e a nominal, que é a taxa do mês multiplicada por 12 — para usar a nominal, divida por 12 e informe como taxa ao mês. Para converter qualquer taxa, use o conversor de taxas.

O que a calculadora não inclui

A conta usa taxa fixa e saldo sem correção. Um contrato real pode ter mais coisa dentro da parcela. No crédito habitacional da Caixa, por exemplo, o encargo mensal reúne amortização, juros, tarifa de administração (quando devida) e os seguros MIP (morte e invalidez permanente) e DFI (danos físicos no imóvel), e o MIP é apurado sobre o saldo devedor, segundo a própria Caixa. Contratos com índice de atualização do saldo devedor, como a TR ou o IPCA, também mudam as parcelas ao longo do tempo. Nada disso está na simulação.

O campo opcional de custos aceita um valor mensal fixo e um valor pago à parte, que entram iguais nos dois sistemas. O resultado com eles é uma estimativa com os valores informados, não o CET — o Custo Efetivo Total, que a Resolução CMN nº 4.881/2020 obriga a instituição a informar antes da contratação. Entenda o número em o que é CET.

E para veículo ou empréstimo?

A conta vale para qualquer financiamento nos dois sistemas. Na prática, financiamento de veículo, empréstimo pessoal e consignado costumam ter parcela fixa — o desenho da Price. Para simular um veículo com entrada, prazo e custos da proposta, use o simulador de financiamento de veículo; para um empréstimo, a calculadora de empréstimo.

Perguntas frequentes

Como calcular a parcela na Price e na SAC?

Na Price, a parcela é valor financiado × i ÷ [1 − (1 + i)−n], em que i é a taxa mensal em decimal e n o número de parcelas. Na SAC, a amortização é o valor financiado dividido por n, e a parcela de cada mês é essa amortização mais os juros do mês — o saldo devedor anterior × i. Com taxa zero, os dois dão parcelas iguais: o valor dividido pelo prazo.

A SAC sempre paga menos juros?

Com o mesmo valor, a mesma taxa e o mesmo prazo, sim: o saldo cai mais rápido e os juros incidem sobre um saldo menor. Se as propostas tiverem taxas, prazos ou custos diferentes, a comparação precisa ser feita com os números de cada uma — de preferência pelo CET.

Por que a primeira parcela da SAC é maior?

Porque ela já amortiza a mesma fatia da dívida que vai amortizar no último mês, e soma os juros sobre o saldo inteiro. Na Price, a primeira parcela amortiza pouco — a maior parte dela é juro — e por isso fica menor.

Em que momento a parcela da SAC fica menor que a da Price?

Depende da taxa e do prazo. A calculadora mostra o número exato da parcela da virada e a marca no gráfico. No exemplo desta página, é a parcela nº 91.

Qual é melhor para quem vai quitar antes?

A calculadora não responde “qual é melhor”, mas mostra o dado que pesa nessa conta: o saldo devedor em cada momento, que na SAC é menor. Para ver quanto de juros uma antecipação corta, use a calculadora de quitação antecipada.

O resultado é igual ao do banco?

Não necessariamente. A simulação usa só a taxa, o prazo e os custos que você informar; o contrato pode ter seguros, tarifas e correção do saldo. Use o resultado para entender a conta e comparar com as simulações que a instituição fornecer — o número que vale é o do contrato.

Como calculamos

Price: prestações fixas, com juros compostos e capitalização mensal — a mesma formulação da Calculadora do Cidadão do Banco Central para financiamento com prestações fixas. SAC: amortização constante igual ao valor financiado dividido pelo prazo, com juros do mês sobre o saldo anterior.

Taxa: quando informada ao ano, é convertida para a mensal equivalente, (1 + anual)1/12 − 1. Nunca dividimos por 12.

Arredondamento: a parcela da Price e a amortização da SAC são arredondadas ao centavo, e os juros de cada mês também. A última parcela, nos dois sistemas, acerta a diferença para o saldo terminar exatamente em zero e os totais baterem com a soma da tabela. Em prazo muito longo, os centavos arredondados rendem juros até o fim, e esse ajuste pode chegar a alguns reais — a tabela mostra o valor exato.

Conferência: os cálculos são testados contra referências calculadas à parte, com precisão de 60 dígitos, e contra simulações publicadas — entre elas, uma SAC de R$ 110.500 em 360 meses a 0,72% ao mês, com 1ª parcela de R$ 1.102,54.

Privacidade: o cálculo acontece no seu navegador. Nenhum valor digitado é enviado, gravado ou usado em medição de audiência.

Fontes e metodologia

Conteúdo e ferramenta da Equipe Editorial do Crédito por Perto, que não concede crédito, não indica instituição e não recebe por nenhuma contratação. Encontrou algo errado? Veja a política de correções. Metodologia revisada em 23/09/2026.