Portabilidade de crédito: como levar sua dívida para juros menores

Pouca gente sabe, mas o contrato de empréstimo que você assinou não é uma prisão até a última parcela. A portabilidade de crédito é um direito regulamentado pelo Banco Central. Você pode transferir a dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. E a instituição original não pode impedir. O saldo devedor viaja; o que muda é a taxa.

O que a portabilidade é (e o que não é)

Três consequências práticas dessa definição:

• Não entra dinheiro novo na sua conta. Se alguém oferece "portabilidade com troco", o nome disso é refinanciamento. Outra operação, com outro custo;
• A dívida não cresce. O saldo devedor é o mesmo. Você só passa a pagar juros menores sobre ele;
• O prazo não estica. A regra permite manter ou reduzir o prazo remanescente. Alongar seria aumentar o custo disfarçadamente.

Passo a passo para portar uma dívida

1. Levante os números do contrato atual: saldo devedor atualizado, taxa, CET, prazo remanescente e valor da parcela. A instituição é obrigada a fornecer. Quer saber quanto custaria encerrar a dívida atual de uma vez? A calculadora de quitação antecipada compara o saldo com a soma das parcelas restantes;
2. Cote em outras instituições apresentando esses números. Peça proposta com o mesmo prazo, por escrito, com CET;
3. Compare CET com CET (método completo aqui). A portabilidade só compensa se o CET de destino for menor que o custo remanescente atual — o comparador de propostas põe contrato atual e proposta nova lado a lado, com a diferença em reais;
4. Formalize o pedido na instituição de destino. Ela solicita os dados à origem e faz a quitação diretamente. Você não deve pagar boleto de "quitação" por conta própria nesse fluxo;
5. Atenção à contraproposta. A instituição original pode oferecer condições melhores para reter você. Se cobrir a oferta, ótimo: você venceu sem trocar de banco.

Os cinco passos num quadro, com o alerta que evita o golpe do boleto:

No consignado, a portabilidade tem canal e regras próprios — a Serasa explica as mudanças recentes em vídeo:

Portabilidade do novo consignado: o que é e como solicitar?O player do YouTube só carrega depois do clique · Serasa Ensina

Quando a portabilidade costuma compensar

• Contratos antigos, assinados em época de juros mais altos ou quando seu perfil era mais arriscado;
• Consignados. É o caso mais comum, pela facilidade de comparação entre taxas;
• Dívidas longas, com muitos meses pela frente. Quanto mais prazo resta, mais os juros menores economizam;
• Financiamentos imobiliários, onde décimos de ponto percentual viram dezenas de milhares de reais.

Nos últimos meses de um contrato curto, a economia tende a ser pequena. Faça a conta antes de se mexer. Tem uma condição nova em mãos? Coloque-a ao lado da sua dívida atual na ferramenta vale a pena trocar esta dívida? — ela mostra o que muda na parcela, no prazo e no total.

Perguntas frequentes