Renegociação ou novo empréstimo: qual caminho para sair da dívida?

Quem está com dívida atrasada costuma pular direto para "preciso de um empréstimo". Calma. Existe uma bifurcação antes disso, e escolher o galho errado custa caro.

As duas rotas:

• Renegociar: conversar com o credor atual (pelo app ou pessoalmente) e mudar as condições da dívida que já existe. Desconto, prazo, taxa;
• Trocar de dívida: contratar um crédito mais barato para quitar o mais caro. É o caso do empréstimo novo e da portabilidade.

Quando renegociar tende a ganhar

• A dívida já está atrasada. Credor prefere receber com desconto a não receber. Atraso antigo costuma abrir espaço para descontos grandes, principalmente à vista;
• Você não conseguiria crédito novo em boas condições. Com o nome negativado, qualquer empréstimo para quitar a dívida sairia caro demais;
• A dívida é com quem você quer manter relacionamento. Seu banco principal, por exemplo. O acordo regulariza o vínculo.

Como negociar melhor? Quatro passos:

1. Descubra o valor atualizado da dívida. Consulte o credor e o Registrato, do Banco Central;
2. Defina antes o máximo que cabe no seu orçamento. Esse número não se negocia;
3. Peça a proposta por escrito;
4. Regra de ouro: só aceite parcela que você consegue cumprir. Acordo quebrado derruba o desconto e devolve a dívida ao tamanho original.

Onde negociar de graça e com segurança? Nos canais digitais do próprio credor e nos mutirões de renegociação, como os promovidos por Procons e pelo consumidor.gov.br.

E se a conversa for com banco, a Serasa mostra o caminho em vídeo:

Como negociar dívida com banco?O player do YouTube só carrega depois do clique · Serasa Ensina

Quando a troca de dívida tende a ganhar

• A dívida atual é cara por natureza. Os casos clássicos são o rotativo do cartão e o cheque especial. Cada um tem seu plano de saída. A troca funciona se você ainda tem acesso a crédito mais barato: consignado, pessoal com CET menor ou empréstimo com garantia;
• A dívida está em dia, mas custa caro. Aqui entra também a portabilidade: seu contrato vai para outra instituição com taxa menor, sem dinheiro novo envolvido;
• A conta fecha no papel. O CET do crédito novo precisa ser menor que o custo da dívida antiga, comparados no mesmo prazo.

Comparando as duas rotas na prática

Coloque lado a lado, por escrito:

Preencha com propostas reais. O credor raramente oferece o melhor acordo na primeira conversa: peça mais. E o crédito novo se compara pelo método dos cinco números — ou direto no comparador de propostas, que faz a conta do total pago das duas rotas. Já para colocar a proposta escolhida contra a sua dívida atual, use a ferramenta vale a pena trocar esta dívida?: as duas condições lado a lado, parcela, prazo e total.

Quando nenhuma das duas basta

Tem gente para quem a conta não fecha de jeito nenhum. As dívidas somadas não cabem na renda, nem com desconto, nem com prazo longo. Se pagar as parcelas e ainda comer é impossível, o caminho é outro.

Antes de concluir que nenhuma rota serve, vale conferir se a ordem do plano está certa: o roteiro para sair das dívidas trata de estancar e priorizar antes de negociar, e como negociar dívidas mostra a preparação que costuma melhorar a proposta recebida.

Se ainda assim a conta não fecha, é o processo de repactuação da Lei do Superendividamento (Lei nº 14.181/2021). Funciona assim: um plano de pagamento em bloco, negociado com todos os credores de uma vez, preservando o mínimo para você viver. Procure o Procon do seu estado ou a Defensoria Pública. O procedimento é gratuito, e o guia da Lei do Superendividamento explica o processo por dentro, do teste de enquadramento à audiência.

Perguntas frequentes