Todo mundo conhece a consulta ao Serasa. Quase ninguém conhece o extrato mais completo, que é oficial e não custa nada: o Registrato, do Banco Central. Ele mostra o que as instituições financeiras reportam ao BC sobre o seu CPF: cada empréstimo aberto, cada conta, cada chave Pix. É a ferramenta definitiva para três momentos: organizar as dívidas, conferir o próprio nome antes de uma contratação grande e investigar suspeita de fraude.
O que cada relatório mostra
| Relatório | O que você vê |
|---|---|
| Empréstimos e financiamentos (SCR) | As operações de crédito no seu CPF: instituição, valores, saldo devedor e situação de pagamento, conforme o SCR |
| Contas e relacionamentos (CCS) | Em quais instituições existem contas e vínculos no seu nome |
| Chaves Pix | Todas as chaves registradas no seu CPF e em qual instituição |
| Câmbio e transferências internacionais | Operações de câmbio vinculadas a você |
| Cheques sem fundo | Registros no cadastro de emitentes (CCF) |
O relatório de empréstimos é o mais usado. Ele responde em minutos perguntas que valem dinheiro: quantas dívidas existem de verdade, em quais bancos, com que saldo. É a lista que alimenta uma renegociação bem-feita e o ponto de partida do processo da Lei do Superendividamento. Com a lista em mãos, o próximo movimento é organizá-la: o plano em 5 passos para sair das dívidas começa exatamente aqui.
Como acessar (de graça, sempre)
- Acesse registrato.bcb.gov.br;
- Entre com a sua conta gov.br de nível prata ou ouro (a verificação em duas etapas é exigida — é proteção, não burocracia);
- Escolha o relatório e baixe o PDF.
Duas regras de ouro. A consulta é do titular: ninguém precisa de "despachante" para isso, e quem pede sua senha gov.br para "consultar por você" está montando um golpe. E é sempre gratuita: site que cobra por "consulta ao Registrato" está vendendo o que o BC dá de graça.
Registrato × Serasa: quem enxerga o quê
| Registrato (BC) | Birôs (Serasa, SPC…) | |
|---|---|---|
| Fonte | O que as instituições reportam ao Banco Central | Registros de inadimplência, score e Cadastro Positivo |
| Mostra dívidas em dia | Sim, todas as operações de crédito | Em parte, via Cadastro Positivo |
| Mostra score | Não | Sim |
| Mostra contas e chaves Pix | Sim | Não |
| Custo | Gratuito | Consulta básica gratuita nos canais oficiais |
Um não substitui o outro. O Registrato mostra a foto oficial das operações; os birôs mostram como o mercado lê o seu risco — essa leitura está explicada no guia do score.
Achou algo estranho? O protocolo por tipo
- Empréstimo que você não contratou: anote instituição, contrato e data no relatório SCR e dispare o protocolo completo de crédito não solicitado — contestação na instituição, boletim de ocorrência e consumidor.gov.br. Beneficiário do INSS confere também o caminho do desconto não autorizado;
- Conta em banco que você nunca usou: conteste diretamente na instituição apontada pelo CCS e peça o encerramento formal. Pode ser resto antigo ou conta aberta em fraude;
- Chave Pix que você não registrou: sinal grave de CPF usado por terceiro. Peça a exclusão à instituição onde a chave está e reforce as verificações das suas contas;
- Saldo diferente do que você esperava: os dados do SCR são reportados pelas instituições com defasagem de algumas semanas. Divergência pequena costuma ser janela de atualização; divergência grande merece contestação com o relatório em mãos.
Perguntas frequentes
Consultar o Registrato baixa meu score?
Não. É consulta do titular aos próprios dados, no sistema do Banco Central. Não é consulta de crédito e não gera registro em birô. Consulte quantas vezes quiser.
O Registrato mostra dívidas de loja, escola e contas de luz?
Não. Ele cobre o sistema financeiro: operações reportadas ao BC pelas instituições. Carnês de loja, mensalidades e contas de serviços aparecem, quando negativados, nos birôs. Para o mapa completo das suas dívidas, some as duas fontes.
Aparece "prejuízo" no meu relatório SCR. O que significa?
É classificação contábil da instituição para crédito com atraso longo: ela lançou o valor como perda nos próprios livros. A dívida continua existindo e pode ser cobrada e negociada. O registro no SCR também não é eterno e segue as regras de reporte do sistema. Para os prazos da negativação e da cobrança, veja dívida caducada.
Posso consultar o CPF de outra pessoa (cônjuge, pai idoso)?
Não com o seu login. A consulta é pessoal, pela conta gov.br do titular. O caminho certo para ajudar alguém é estar junto na consulta, no dispositivo da pessoa, sem nunca ficar com a senha dela.
Encontrei um empréstimo desconhecido. O Banco Central resolve para mim?
O BC mantém o registro, mas quem responde pelo contrato é a instituição que o reportou. A contestação começa nela (SAC e ouvidoria) e sobe para consumidor.gov.br e Procon com o relatório como prova. O BC também recebe reclamações contra instituições quando há descumprimento de norma.