"Parcelado sem juros" significa que as parcelas somam o preço anunciado, sem acréscimo. A dúvida é outra: esse preço é o mesmo que a loja cobraria à vista? Desde 2017, a lei permite que o preço mude conforme o prazo e a forma de pagamento. Quando há desconto à vista, o "sem juros" passa a ter um custo: a diferença entre os dois preços. A conta que decide é simples, e este guia mostra como fazê-la.
O que a lei permite
A Lei nº 13.455/2017 autorizou a diferenciação de preços de bens e serviços em função do prazo ou do instrumento de pagamento. A mesma lei obriga o fornecedor a informar, em local e formato visíveis, os descontos oferecidos por prazo ou forma de pagamento, sob as sanções do Código de Defesa do Consumidor.
O Procon de Santa Catarina orienta que a diferença deve aparecer como desconto, e não como acréscimo sobre o preço anunciado. Também lembra que a loja não é obrigada a aceitar todos os meios de pagamento, mas, se aceitar cartão, não pode exigir valor mínimo de compra.
A conta que decide
Se o preço à vista e o parcelado são iguais, o parcelamento sem juros não tem custo a mais. Ele só antecipa o compromisso: as parcelas entram nas faturas dos próximos meses, e o limite do cartão fica ocupado.
Se há desconto à vista, o "sem juros" custa a diferença. A pergunta passa a ser: o dinheiro que você não gastaria hoje renderia mais que esse desconto até o fim das parcelas? Um exemplo hipotético:
| À vista | 10x sem juros | |
|---|---|---|
| Preço | R$ 900 | R$ 1.000 (10 de R$ 100) |
| Diferença | — | R$ 100 a mais |
Para o parcelamento compensar, os R$ 900, aplicados e retirados aos poucos para pagar as parcelas, teriam de render mais de R$ 100 em dez meses. Quanto maior o desconto e mais curto o prazo, mais difícil o rendimento cobrir a diferença. A calculadora faz essa conta com os seus números e a taxa que o seu dinheiro rende.
O que a conta não mostra
- O limite do cartão fica ocupado. Numa compra parcelada, o limite cai pelo valor total na hora e volta conforme cada parcela é paga. Como isso funciona está em fatura do cartão: como funciona, e as regras de aumento e redução, em limite do cartão de crédito.
- As parcelas se somam. Várias compras "pequenas" em 10 ou 12 vezes formam um compromisso fixo nas faturas dos meses seguintes. Antes de parcelar, veja quanto de parcela cabe na sua renda real, na calculadora parcela no orçamento.
- Atrasar a fatura muda tudo. O "sem juros" vale só enquanto a fatura é paga inteira. Pagou menos que o total, o saldo vai para o rotativo, o crédito mais caro do cartão; veja a calculadora de juros do cartão.
- "Sem juros" no Pix parcelado é outra coisa. No Pix parcelado, a instituição financia o pagamento e costuma cobrar juros e IOF. As modalidades e o custo estão em Pix parcelado.
Black Friday: o que conferir antes de comprar
Na Black Friday, a mesma conta vale, com alguns cuidados a mais:
- Compare o preço à vista com o parcelado na mesma loja e no mesmo dia, e procure o desconto informado, como a lei exige.
- Confira o histórico do preço, para saber se o desconto é sobre o preço que vinha sendo praticado.
- Compra pela internet tem 7 dias de arrependimento, contados da assinatura ou do recebimento do produto (Código de Defesa do Consumidor, art. 49).
- Loja desconhecida, preço muito abaixo do mercado e pagamento só por Pix formam o roteiro de golpe mais comum. Na dúvida, passe pela verificação de sinais de golpe.
Perguntas frequentes
É melhor parcelar sem juros ou pagar à vista?
Se o preço é o mesmo, parcelar sem juros não custa mais, desde que a fatura seja paga inteira e as parcelas caibam no orçamento. Se há desconto à vista, compare o desconto com o que o dinheiro renderia até as parcelas acabarem. A calculadora à vista ou parcelado faz a conta.
Como funciona o parcelado sem juros?
O valor da compra é dividido em parcelas iguais, que entram nas faturas dos próximos meses. O limite do cartão é ocupado pelo total na hora da compra e liberado conforme as parcelas são pagas. Para você, o total é o preço anunciado.
A loja pode cobrar mais caro no cartão?
A Lei nº 13.455/2017 permite preços diferentes conforme o prazo ou a forma de pagamento, e exige que os descontos sejam informados de forma visível. Órgãos de defesa do consumidor, como o Procon-SC, orientam que a diferença apareça como desconto, e não como acréscimo sobre o preço anunciado. Em caso de dúvida, procure o Procon da sua cidade.
É melhor parcelar a fatura ou pagar 70% dela?
São coisas diferentes do parcelado sem juros da loja. Pagar só parte da fatura deixa o resto financiado com os juros mais altos do cartão, e o saldo só pode ficar assim até o vencimento da fatura seguinte (Resolução CMN nº 4.549). Depois, pode ir para um parcelamento em condições mais vantajosas. Nos dois casos, juros e encargos não podem passar de 100% do valor original da dívida (Lei nº 14.690/2023). Qual sai mais barato depende das taxas que o seu banco oferece. A calculadora de parcelamento da fatura compara as opções com os números da sua fatura, e como sair do rotativo explica o caminho completo.
Qual loja parcela em 24 vezes sem juros?
O portal não indica lojas. Prazos longos sem juros aparecem em promoções e mudam o tempo todo. Em prazos longos, vale ainda mais conferir o preço à vista e o espaço no orçamento até a última parcela.
Parcelar sem juros ajuda o score?
Não há fórmula pública: cada birô calcula o score com metodologia própria. Pagar a fatura em dia entra no histórico; atrasar, também. Como o score funciona está em score de crédito.